每个人、每个家庭都有一个秘密。秘密往往被藏在自身最隐秘的地方，极少有人知道他人的秘密；只有自己最亲近的人也许才能意识到它的存在。然而秘密始终会以某种方式曝光于太阳之下，它不会被长期掩盖。而贫穷是最普遍的秘密。道格拉斯·杰拉尔德就说过：“贫穷是人们最极力保守的秘密。只有当人们无所积蓄，无力支付任何费用，更无力满足年老之需的时候，贫穷就不用再费力隐藏，因为它已经是不争的事实了。”

当国家因为商业集团盲目的交易，或者过度的投机取巧而陷入萧条的时候，大量的企业就会面临倒闭，职员和工人就会面临失业，只有等到经济复苏的时候，他们才能从苦难中重新走出来。但是在经济大萧条的这一段时间内他们该如何生活呢？如果他们既没有依靠，也没有储蓄，那么他们的生活就会陷入贫困潦倒的境地。不论是合作制棉花工厂，还是合作制银行，它们也都属于股份制有限责任公司，因此也都可能面临破产、倒闭。假如他们遇到棉荒，他们就无法再购买到棉花生产棉线，也就无法与大资本家竞争了。具有强烈的生产目的的合作制公司，大都具有太多的投机性，因此无法提供给工人阶级长久的利益。因此，到目前为止，最为安全的保障方式仍然属于直接储蓄。储蓄并不属于固定生产的投资，而是属于稳定的自身积蓄。因此，积蓄的金钱就可以帮助我们应付突如其来的不幸。

人们总会面临经济萧条的时候，那时，企业会破产，商业公司会倒闭，职员们也会失业；当主人们再也雇用不起仆人的时候，连仆人也会失业。假如失业的人们，仍然像以前那样花销他们以往的积蓄，而不懂得精打细算、勤俭节约的话，他们的境况只会越来越悲惨。但是如果他们明白攒钱的重要性，那么不论是自己储蓄还是在银行储蓄，他们都能避免贫困；在下份职业到来之前，他们就有了喘息的机会。即使他们只有少得可怜的10英镑积蓄，也能够在困境之中起到很大的作用，甚至这也许会成为他们走向自立之路的通行证。

金钱本身并不能代表其价值，而我们也不能鼓励任何一个阶级贪婪地暴敛钱财；但金钱是生存的基本条件，是诚实与自立的前提，金钱是不可缺少的。因而每一个青年人都必须学会储蓄，这是生活的必要条件。每个星期都应拿出一部分收入作为储蓄以备将来之用；不要挣多少花多少，这样只会让自己在危机时刻手足无措。按照忠告去做，才能过上安稳的生活，免于沦落到贫困的境地。无论收入多少，我们都要学会自助的本领，在遇到困难时依靠自己的积蓄，才不至于受到别人的唾弃。有句俗话说的好：“口袋有钱，比朝中有人更厉害。”让我们勇敢的迈出第一步，从节省第一个便士开始。勤俭节约不但培养良好的控制力与深远的智慧，更是幸福的种子，自立的开端。

科贝特断言，储蓄对人类而言是最大的耻辱，他总是嘲笑储蓄银行的行为只是“幻想”；然而储蓄银行还是有声有色地办了起来，即便是劳动阶层也到银行储蓄。科贝特犯了与以往相同的错误——盲目地决断。虽然成千上万的人都觉得储蓄是愚笨的，及时行乐才是最好的生活方式；但是对于那些已经开始储蓄的人来说，他们并没有失去什么，反而收获了很多的益处。有人习惯于自己积蓄金钱，但是往往会因为抵抗不了诱惑而花掉，但是储蓄银行却为大家解决了这一麻烦，一旦有了存钱的地方，人们立刻就会开始储蓄。

查尔斯·希克斯先生所倡导的储蓄运动，在社会上引起了强烈的反响。希克斯先生原本就职于哈德斯菲尔德银行公司，在他担任出纳的时候，他就主张他所属的公司应该与企业的扩充机构联合起来，这样双方都会取得很大的发展。他认为，只教会年轻人书本上的知识，远远不如教会他们勤俭节约的美德更实用；而且这对于社会的发展也起到了很大的作用。在他看来，当代的最大恶行之一就是滥用金钱。他指出：“那些收入高的人，他们家人的生活远不如收入低的人，这是因为他们只懂得眼前的舒适，被虚荣心蒙蔽了双眼。因此，这样的人是不会对圣洁和知识有任何兴趣的。”

希克斯先生引用了下面这个例子，向我们说明了人们的奢侈浪费是多么的可耻。他说道：“西区一位很有名的企业主开办工厂25年来，从来没有停工超过一个星期。然而最近他利用几天时间考察了员工的收入情况，并且与以往作了比较。最后高兴的发现，机器的使用让员工的收入有了提高。就纺织工人而言，他们每星期的收入大约为27先令；而且多数情况下他们的孩子也继承了这份工作，并且少数员工的妻子也在这里工作。因此，这些家庭的年收入几乎达到了100到150英镑。然而参观过一些雇员房屋之后，他大失所望：因为他们的房屋不但充斥着难闻的气味，并且脏乱不堪。雇员收入的增加，反而导致了他们挥霍无度。在他们的头脑中，根本没有积蓄，以及回报社会这样的概念。接着，他又参观了工厂中收入较低的雇员的家庭，发现这些雇员的家中不但舒适整洁，而且还有不少积蓄。据我了解，布兰德福一位开明的企业主，为了教会员工积蓄金钱，为他的工人们在储蓄银行开了700个账户，并存上了一小部分钱；然而结果却令人大失所望，大部分员工的存款被取了出来，只有极少数人把它当作储蓄的基础。”

最后，希克斯先生提议，在工厂协会任命一个储蓄委员会来激励员工储蓄，并且每周接收一次会员或者非会员的存款。

希克斯先生还说道：“如果每一个工厂都能考虑到雇员们的生活处境，以同情和友善的心态成立一个储蓄委员会来鼓励、邀请甚至诱导员工进行储蓄。我们应该让工人阶级养成勤俭节约与自我克制的习惯，这样一来，生活的道路将充满希望，充满阳光。而一旦形成这种良好的习惯，自我克制的道路就会变得顺利、通畅。”

忠告最终都会被人接受。于是，越来越多的机构采用了这一方案。纳克郡地区，很快建立起了与主要机械协会相关的初级储蓄银行。哈德斯菲尔、哈利法克斯、布兰德福、利兹和约克等机构建立的储蓄银行都取得了非常大的成功。哈利法克斯有一家由核心银行和七家分支机构组成的便士银行，每年它的储户数量以及人均存款额都在不断的增长。而在布兰福德的便士银行设立了14家，等到储户们养成良好的储蓄习惯，积蓄了大笔的存款之后，便会转入普通储蓄银行继续存款。

格拉斯哥附近的便士银行高达36家。储蓄委员会在一份报告中指出“随意花销小额金钱的习惯，会逐渐养成奢侈浪费的毛病”；他们把在便士银行进行小额储蓄看作发展储蓄银行的有益手段。法汉姆虽然只是个小县城，但是该地的储蓄银行在过去的几年中，接受了150个由便士银行提供的储户。便士银行只是存放小额存款的安全地方，因此那一年大约有三分之二的存款被取走，用于交付房租、添置服装、购置家具、支付账单或者其他开销。因此，便士银行被称作穷人的钱袋。很多在便士银行存款的储户大都没有超过6便士的存款额，平均不超过1先令；大多数储户，都是劳动阶级中最为穷苦的人，而且在此之前，绝大多数人没有储蓄的习惯。对于便士银行的推广，德比的克拉克先生给予了大力的支持，他说道：“德比便士银行的储户，有十分之一都是以3便士或4便士积蓄零用钱为目的而进行的储蓄。”

收入不高的阶级与便士银行站在一起，其储蓄能力完全比不过收入较高的阶级；即使有钱在口袋里，也会被他们花费在酒馆里。所以，布特尼某家便士银行作完年底统计以后，一位在委员会工作的酒商发出感慨：“人们至少少喝了30000品脱的酒，这些存款就是最好的证明。”

有人看见一位依靠救济金生存的老人在约克郡的某家便士银行存钱，他的目的是想买一件上衣。还有一些储户想要通过储蓄，买闹钟或者乐器，或者一次不太远的火车旅行。

然而，年轻的男孩是便士银行的主要顾客，对他们而言，这是给予他们希望的地方，因为节俭才能让他们成为真正的男人。那些哈德斯菲尔德工厂里的小伙子们，总是在领到工资的时候，便成群结队地赶到便士银行存款；彼此间的效仿，以及不甘落后的想法，都在激励他们学会节俭。他们为各自的目的而储蓄，有人想要买工具；有人想要买手表；而有些人想要买语法书或者词典。

这些男孩们不但具备勤俭节约的美德，而且还拥有一颗善良的心。某个晚上，一个男孩来到便士银行要求提取1英镑10先令，但是按照银行的规定，支取高于20先令的钱必须在一周前通知银行。因此，银行员工犹豫着该不该给他，这时，男孩说道：“我要为妈妈付房租，她现在正在被房租困扰着；而我的每一样东西都是属于妈妈的。”还有一个年轻人没有提前预约便要提取20英镑，他对银行员工说：“我的兄弟要去服兵役，因此母亲心情很沮丧，我要用这笔钱免除他的兵役。”

储蓄银行不仅仅只是让自己得到利益，对于储户也给予了很多的帮助和力量。存款不但为人们提供了一定的财富，还使人们不至于负债，或者偿还以前的债务；更重要的是当他们的家庭面临不幸的时候，更是提供了仁慈的帮助。这些举措是多么让人感叹啊！每一个在贫民免费学校念书的孩子，几乎都是便士银行的储户，这是为了培养孩子们从小就养成勤俭节约的优良习惯。而贫民免费学校的学生们不负众望，他们每年的存款都在8880英镑以上，迄今为止，存款总额竟高达25637英镑。就连贫民免费学校的孩子们都能学会节俭，懂得储蓄，那么英格兰收入较高的工人和技工也应该做到，而且要做得更好。

便士银行起到的另一个重要作用是，让人们彼此争相效仿着存款。例如，孩子们存款的习惯很快就会对他们的父母产生影响，父母也同孩子一起这样做，于是，良好的氛围就这样形成了。存折是储户的通行证，也是储蓄历史的证明，上面的内容让主人的父母以及兄弟姐妹都充满好奇；也为自己的主人获得了赞誉，他们把他称为“优秀的小伙子”，把他当作优良品性的代表。如果他的父母是聪明人，那么他们自然会想到与孩子一同做这件值得称赞的事情。在下一周领到工资的傍晚，与孩子一同前往银行，各自储蓄自己的存款。

良好的开端是养成节俭的基石。如果整个家庭都养成储蓄的习惯，那么将会为这个家庭带来很大的收益。感觉敏锐的母亲会立刻发现，储蓄对家庭有着多么大的帮助。于是，她会教导其余的孩子，在成长的过程中以老大为榜样，养成储蓄的好习惯；她还会拉着孩子的手带领他们去便士银行储蓄。在教育孩子上，母亲比父亲更具影响力。所以，母亲是否是一个懂得持家，懂得节俭的人，对孩子储蓄习惯的养成有着重要作用。

有一则很感人的故事。某一个晚上，布兰德福储蓄银行来了一位体格强健、穿着工服的技工，他怀中抱着一个孩子，身边还跟着两个孩子。他掏出三个存折和10先令放在营业柜台上，要求在每个存折上存入相同的钱数。他一边哄着怀里的孩子一边说道：“以前是由孩子的母亲带领他们三个来存钱的，可是自从上次以后，他们的母亲就离开了。但是，我必须向他们的母亲学习，尽到教育他们节俭的职责。”

有句古老的英国谚语说道：“妻子是丈夫成功的导师。”妻子是丈夫的“贤内助”，她不但要照顾丈夫的衣食起居，更要激励丈夫取得事业上的成功。对于任何男人而言，事业的成功与家庭的温馨，生活的舒适，妻子的善良、勤劳息息相关。只有具备优秀品质的女人，才能使自己的家庭有着良好的道德氛围，在这样的家庭中孩子才能茁壮成长；而当孩子渐渐长大，她们又要费尽心思，教导他们走向正确的道路。虽然男人是家庭的主导者，但却是女人让他们明白应该驶向何方。卢梭曾经说过一句至理名言：“女人想要男人变成什么样子，男人就会变成什么样子。”

前不久希克斯先生外出办公，在火车的二等车厢内遇到一位穿着体面的工人。在攀谈中，得知这位工人是利用假期从谢菲尔德回到格拉斯哥看望他的母亲。希克斯先生愉快地告诉这位工人：“看到你长途跋涉只为探望你的母亲，让我感到很欣慰。”工人笑着回答道：“是啊，我也很庆幸我能负担起这次旅行的开支。”希克斯问道：“你所就职的工厂有很多同事也存款吗？”“没有。”工人遗憾地回答道，“100个人之中最多也就两个人存款。他们宁愿把钱花费在喝酒上，也不愿意存到银行里。”希克斯问道：“那你是从什么时候开始储蓄的？”工人一边比着孩童的身高一边回答：“从这么大的时候，我就在我家附近的便士银行存钱；直到现在，我仍然保持这种习惯。”

现在，经济学已经成为公立学校的一门必修课程，早期的储蓄银行成就了它的广泛应用。苏塞克斯县的克莱朗先生，非常赞成建立与储蓄银行息息相关的便士银行。他把货币的本质、价值以及用途与花销、赠与和储蓄结合起来制定教程，教育穷苦的孩子学会节俭，因而对下一代正确的金钱意识产生了巨大的影响。

在比利时的各所学校里，节俭已经被列入教育的一项内容，并且实施了8年。根特学校的委员会认为，劳动阶级能否具备优秀的道德品质，享受到丰厚的物质福利，完全取决于储蓄。他们还认为，要想全人类都明白储蓄的重要意义，最好的办法就是从小就教育孩子们节俭。幼年的孩子，还没有形成正确的思维、固定的习惯，因此，从小教导他们勤俭节约，养成储蓄的习惯是最容易的。不管怎样，他们都能在老师的教导下，养成节俭的习惯。老师可以引导他们节省自己的零用钱，为了达到某种有价值的目的储蓄零用钱。根特的每所学校，都建立了适合儿童储蓄的银行。不论是对富有的阶级还是贫穷的阶级，勤俭节约的习惯都是必需的、有益的。因此，在付费学校和免费学校开设经济这一课程都得到了大家的赞同。现在，根特的儿童储蓄总额已经达到了18000英镑；不仅如此，还以3%的利息把钱转存到国家储蓄银行里。荷兰、法国和意大利也借鉴根特的这一制度，我国也在某些方面采用了这一制度。格拉斯哥、利物浦、伯明翰、大福尔意德，以及伦敦的孤儿院都实行了这一制度。我们相信，不久之后，大英帝国也会在每一所学校建立银行。